【2026年最新】NISA・iDeCoの次は何をする？会社員が少額で始めた“次の一歩”
つみたてNISAを満額までやったけど、次に何をすればいいか分からない
NISAだけで将来は大丈夫？物価上昇や教育資金が少し不安
余ったお金で、もう少しだけ攻めた運用も気になっている
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「NISAは満額まで積み立てた。じゃあ、次は何をすればいいんだろう？」数年前、筆者自身がまさにこれで悩んでいました。この記事では、旧つみたてNISAを満額まで埋めたあと「次の一歩」を探してきた30代会社員（筆者）が、実際にやってきたこと（企業型DC・新NISA・ビットコイン少額積立）の実績と、手を出して後悔したこと（海外積立保険RL360）を包み隠さず公開し、「NISAの次」に本当に優先すべき順番を整理します。
先に答えを言ってしまいます。「次の一歩」の最優先は、新しい一手を増やすことではなく、まず新NISAの大きくなった非課税枠を埋めきることです。 そのうえで、リスクを取れる余剰資金があり「人と少し違うこともしてみたい」人だけ、余剰資金の5〜10%ほどでビットコインの“積立だけ”を検討する。いくつも試して失敗もしてきた筆者の、これが率直な答えです。
最終更新日：2026年8月6日（NISA・iDeCo等の制度・税制や金融商品の価格は変化します。本記事は随時見直します）
執筆・監修について： 本記事は投資・資産形成を学ぶ個人運営メディアの編集部（筆者本人）が、金融庁・各金融機関の公式情報と、筆者自身の実際の運用データをもとに作成しています。重要な判断の前は必ず公式情報・専門家にご確認ください。
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この記事の対象読者と、慎重になってほしい方
この記事は、NISA（つみたて）をひととおり設定し終えて「次に何をしよう」と考え始めた会社員の方向けです。一方で、生活資金に余裕のない方・近い将来に使う予定のお金で投資しようとしている方、損失（元本割れ）に耐えられない方、ご高齢でリスクの把握が難しい方は、無理に「次の一歩」を増やす必要はありません。NISAをコツコツ続けるだけでも、十分に意味のある資産形成です。
困ったとき・トラブルの相談先（先に控えておいてください）：金融商品の勧誘トラブルや疑問は 金融庁 金融サービス利用者相談室（0570-016811・平日10〜17時）、悪質な勧誘・詐欺被害は 消費者ホットライン「188」（消費者庁）、消費生活全般は 国民生活センター へ。
結論：「NISAの次」の優先順位
迷っている時間がもったいないので、先に筆者なりの優先順位を示します。上から順に固めていくイメージです。
- 最優先：新NISAの非課税枠を埋めきる（旧つみたてNISAは年40万円でしたが、新NISAは枠が大きい。まずはここを使い切るのが一番手堅い）
- 守りを固める：企業型DC・iDeCoと生活防衛資金（会社員の強い味方。手数料の安い商品を選ぶ）
- 余裕があれば“攻め”を少しだけ：余剰資金の5〜10%でビットコインの「積立だけ」（リスクを取れる人・人と少し違うこともしたい人限定）
- やめておくべき：高手数料の海外積立保険（RL360など）（筆者が実際に手を出して後悔した代表例）
- 暗号資産が嫌なら：特定口座でのインデックス継続・不動産・あるいは“人生を豊かにする使い方”
「次の一歩」は、新しく派手なことを足すより、まずNISA枠を埋めて土台を厚くすることから。
以下、なぜこの順番になるのかを、筆者の実績と失敗をもとに順を追って説明します。
なぜ「NISAの次」を考えたのか（筆者の場合）
NISAをちゃんとやっているのに、なぜさらに何かを探したんですか？
旧NISAを満額までやって「他にできることはないかな」と思ったのと、NISAだけだと将来が少し不安だったからです。物価の上昇や、将来かかるであろう子どもの教育資金のことを考えると、もう一歩準備しておきたくて。
きっかけは前向きな悩みでした。旧つみたてNISA（当時の年間上限40万円）を満額まで積み立てて、「これで一区切り。でも、他にできることはないだろうか」と探し始めたのです。
同時に、漠然とした不安もありました。当時はまだ子どももいませんでしたが、物価の上昇（インフレ）や、将来かかるであろう子どもの教育資金を考えると、「NISAだけで本当に足りるのか」と感じたのです。「満額まで来た達成感」と「それでも残る将来不安」。この2つが、次の一歩を探し始めた理由でした。
同じ気持ちの方は多いと思います。だからこそ、次は「焦って派手な商品に飛びつく」のではなく、順番を間違えないことが何より効きます。これは、いくつも遠回りした今だから言えることです。
筆者が実際にやってきたこと
ここからは、筆者が「NISAの次」を探す中で実際にやってきたことを、良かったものも失敗も含めて時系列で紹介します。各実績の詳しい中身は、それぞれの記事で実データ付きで公開しています。
実際のところ、どれが当たりで、どれが外れだったんですか？
当たりは「NISA・企業型DC・ビットコインの積立」。外れは間違いなく「海外積立保険のRL360」でした。順番に見ていきますね。
① 企業型DC（会社の制度を見直す）
会社員になったときから入っていた企業型確定拠出年金（企業型DC）は、NISAを勉強したのを機に、あらためて中身を見直しました。2026年8月時点で資産残高 約326万円・損益率+99.2%・運用利回り 年率20.5%です。商品選びで筆者が重視したのは、とにかく手数料。会社のラインナップに全世界株が無かったので、外国株式（先進国株）のインデックスを中心に、遊びの部分でREIT（不動産）を3割ほど入れています。ただ損益率は株式が+115.3%、REITが+61.6%で、いまのところ株式のほうが伸びています。給与天引きで自動的に積み立てられる制度なので、会社員なら一度は商品の中身を見直しておきたいところです。
② つみたてNISA → 新NISA（土台）
NISAを勉強したころに、全世界株式（オルカン）を中心に、遊びで少し違うものも入れて積み立ててきました。実績は、旧つみたてNISA（S&P500）が+126%、新NISA（オルカン）が+22%（2026年6月時点）。2024年から新NISAになって非課税枠が大きく広がったので、銘柄をオルカンに変え、積立額も増やしています。これが資産形成の土台です。
③ ビットコインの少額積立（攻めの一歩）
仮想通貨を少し触ってみて、いろいろ見た結果、結局ビットコイン（BTC）が一番、安定的なリターンが期待できそうだと感じ、少額の積立を始めました。最初は値下がりしたときに単発で買っていましたが、値動きが速くて仕事中も気になり、短期トレードに疲れて「毎日積立」に切り替えたのが転機です。2022年4月から続けて、元本556,058円が評価額1,296,844円、+133.2%（2026年7月時点）。ただし途中で元本割れの月も何度もあり、「やめようかな」と思った時期もありました。直近も2026年6月の下落で含み益が2か月で約18万円減っています。あくまで余剰資金の範囲での“攻め”です。
- 詳しい中身 → ビットコイン積立の運用実績【毎月更新】
④ 海外積立保険「RL360」（＝手を出して後悔した失敗）
これは恥を承知で書きます。2018年、まだ独身でNISAの枠にも余裕があったころ、「他にも何かできないか」と探して、知人の話を聞いたりセミナーに行ったりして、海外積立保険のRL360を契約しました。月6万円・25年の契約です。そして約6年・456万円を積み立てた時点で、解約しました。当時の自分を叱ってやりたい気持ちです。理由ははっきりしていて、手数料が高すぎて、NISAで買えるインデックス（S&P500・全世界株）に実績でも手数料でも見劣りしたから。「NISAの次」を探す人がいちばん引っかかりやすい落とし穴です。だからこそ、声を大にして「やめておけ」と言いたい。
- 詳しい中身 → 【失敗談】海外積立保険RL360を解約した理由｜手数料が高すぎた
では「次の一歩」は何をすべきか（優先順位の本音）
ここまでの実体験を踏まえて、「NISAの次」に何をどの順でやるべきか、筆者の本音をまとめます。
最優先は「新NISAの枠を埋めきる」こと
結局、次の一歩って何から手をつければいいですか？
派手な何かを足す前に、まず新NISAの枠を埋めきることです。旧つみたてNISAは年40万円でしたが、新NISAは枠がずっと大きい。ここを使い切るのが一番手堅い「次の一歩」ですよ。
意外かもしれませんが、「次の一歩」として一番効くのは、新NISAの非課税枠をしっかり埋めることです。旧つみたてNISAは年40万円でしたが、新NISAはつみたて投資枠だけで年120万円（成長投資枠と合わせ最大360万円）。旧NISAを満額にした人ほど、まだ使える枠が大きく残っています。 焦って別商品を足す前に、まずはここを埋めるのが先決です。制度の詳細は金融庁のNISA特設ページで必ず確認してください。
証券会社は、実のところどこでも大丈夫です。 ポイントは「自分の経済圏・持っているクレジットカード」で選ぶこと。楽天経済圏なら楽天証券（楽天ポイント）、Vポイントを貯めたいならSBI証券、というように、普段づかいの経済圏に合うところを選べば十分です。筆者はNISAで楽天証券を使っています。
筆者もNISAで利用／投信の積立に対応
守りを固める（企業型DC・iDeCo・生活防衛資金）
NISAの枠を埋めるのと並行して、守りの土台も固めておきましょう。会社員なら企業型DCやiDeCoは強い味方です（掛金が所得控除になる、給与天引きで続く、など）。ここでも筆者が重視したのは手数料の安さで、基本は全世界株のような低コストの分散インデックスです。あわせて、急な出費に備える生活防衛資金（現金）を確保しておくと、相場が下がっても慌てずに積立を続けられます。
余裕があれば、余剰資金の5〜10%で“攻め”を少しだけ
もう少しだけ、攻めた運用もしてみたい気持ちがあります…
それなら、余剰資金の5〜10%くらいでビットコインを「積立だけ」やる、という選択肢はあります。ただしリスク許容度に応じて、そして「人と少し違うこともしてみたい」人限定くらいの気持ちで。忙しい会社員なら、こまめなトレードは絶対にやめておきましょう。
土台と守りが固まって、なお余剰資金があるなら、余剰資金の5〜10%（多くても1割以下）でビットコインの積立を検討する選択肢があります。位置づけは「NISAの次の本命」というより、リスクを取れる人・人と少し違うこともしてみたい人が、ポートフォリオに少しだけ加えるスパイスです。
ポイントは、忙しい会社員なら「積立だけ」にすること。 筆者自身、最初はこまめに売買して値動きに振り回され、仕事中も気になって疲れ果てました。値動きを追うのに疲れて毎日積立に切り替えてから、ようやく続けられるようになったのです。こまめなトレードではなく、つみたて。 これが会社員の鉄則だと実感しています。価格変動はNISAの比ではないので、必ず余剰資金の範囲で、下落に耐えられる金額だけにしてください。
やめておくべき：高手数料の海外積立保険（RL360など）
逆に、はっきり「やめておけ」と言いたいのが、RL360のような高手数料の海外積立保険です。「世界中に分散」「プロが運用」といった魅力的な言葉で勧誘されますが、筆者が6年積み立てて出した結論は「手数料が重く、NISAで買えるインデックスに実績でも見劣りする」でした。NISAの枠が余っているなら、わざわざ高コストな商品に回す理由はありません。知人やセミナー経由の勧誘ほど、いったん立ち止まって冷静に手数料を確認してください。
暗号資産が嫌なら、無理に攻めなくていい
正直、暗号資産はやっぱり怖いです…
それなら無理にやる必要はありません。同じインデックスを特定口座で続ける、不動産を検討する、あるいは“人生を豊かにすること”にお金を使う。どれも、ちゃんとした「次の一歩」ですよ。
筆者は「成長の見込みがあるBTCを少額で」が本音の一押しですが、暗号資産が性に合わないなら、無理に攻める必要はまったくありません。NISA枠を超えた分は特定口座で同じインデックスを継続する、不動産投資を検討する、あるいは投資にこだわらず自分や家族の人生を豊かにすること（経験・学び・健康）にお金を使う。これらも、まっとうな「次の一歩」です。自分のリスク許容度と価値観に合うものを選べば、それでいいのです。
まとめ：焦って足すより、順番を間違えないこと
ここまで読んだら、なんだかできそうな気がしてきました！
その意気です。あとは小さな一歩から。応援しています！
「NISAの次」は、新しく派手な商品を足すことではありません。筆者がいくつも試して、失敗もしてたどり着いた順番は、次のとおりです。
- まず新NISAの枠を埋めきる（最優先）
- 守りを固める（企業型DC・iDeCo・生活防衛資金、手数料の安い商品で）
- 余裕があれば余剰資金の5〜10%でBTCの“積立だけ”（リスクを取れる人・人と違うこともしたい人限定）
- 高手数料の海外積立保険（RL360型）には手を出さない
- 暗号資産が嫌なら、特定口座・不動産・人生を豊かにする使い方でもいい
将来も同じように増える保証はどこにもなく、元本割れのリスクは常にある点は必ず理解しておいてください。そのうえで、焦らず順番を間違えなければ、「NISAの次」はちゃんと前に進めます。
NISAの次に関するよくある質問（FAQ）
Q1. NISAを満額やったら、次は何をするのが正解ですか？
A. まずは新NISAの大きくなった非課税枠を埋めきるのが最優先です。 旧つみたてNISA（年40万円）を満額にした人ほど、新NISA（つみたて投資枠は年120万円）の枠がまだ残っています。新しい商品を足す前に、ここを使い切るのが一番手堅い「次の一歩」になります。
Q2. NISAの次に、暗号資産（ビットコイン）はやるべきですか？
A. 必須ではありません。 土台（NISA・守り）が固まり、なお余剰資金があり、リスクを取れる人だけの“スパイス”という位置づけです。やるなら余剰資金の5〜10%（1割以下）で、こまめなトレードではなく積立だけにするのが、忙しい会社員には現実的です。
Q3. 証券会社はどこを選べばいいですか？
A. 自分の経済圏・持っているクレジットカードで選べば十分です。 楽天経済圏なら楽天証券、Vポイントを貯めたいならSBI証券、というように選び方は人それぞれ。筆者はNISAで楽天証券を使っています。
Q4. 海外積立保険を勧められました。NISAの次に良いですか？
A. 筆者の実体験としては、おすすめしません。 RL360を6年積み立てて解約した結論は「手数料が重く、NISAで買えるインデックスに見劣りする」でした。NISA枠が余っているなら、わざわざ高コストな商品を選ぶ理由は乏しいです。
Q5. 子どもの教育資金や物価上昇に備えるには？
A. 使う時期で分けて、バランスよく準備するのが基本です。 当面は使わない長期のお金はNISA（インデックス）で、近いうちに使いそうなお金は現金など元本が減らない形で。このように時間軸に合わせて準備しましょう。具体的な設計は、ライフプランに応じて専門家にも相談してください。
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